網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景

首先，搞清楚一點，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行并非對立關(guān)系。

我們所接觸到的所有互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，也是商業(yè)銀行的產(chǎn)品，但是商業(yè)銀行的產(chǎn)品要比互聯(lián)網(wǎng)金融更加的廣泛。

從本質(zhì)上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融是依附在商業(yè)銀行之上的，脫離商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融也沒得玩。

互聯(lián)網(wǎng)金融只不過是把銀行網(wǎng)點搬到了網(wǎng)上，然后做成一個超市，把每個產(chǎn)品起一個好聽又好記的名字，大家在里面選產(chǎn)品，本質(zhì)與銀行沒有區(qū)別。

現(xiàn)在商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系與三年前相比，無論是內(nèi)生與外在都發(fā)生了微妙變化，與媒體過去宣揚的“兩者對立”也非常不符（其實沒有對立一說），而是呈現(xiàn)出一種共生融合狀態(tài)。

所以，根據(jù)題主所問，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)確實對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響深遠并值得探究，它也確實改變了銀行原存的一些制式與思維，站在兩者用戶群體角度，或者說上升到社會發(fā)展高度，這樣的影響也是利大于弊，基本為正面、有利與必要的。下述正文就將先談影響再談利弊：

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)層面的影響

有一點先提出，個人主觀上是不愿意將商業(yè)銀行統(tǒng)稱為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的，一是這樣似乎和互聯(lián)網(wǎng)金融存在對立映射；二是一個新、一個舊，“傳統(tǒng)”兩字聽起來復(fù)古，但真相是不管互聯(lián)網(wǎng)金融怎樣崛起，銀行作為幾百年來根深于社會的金融機構(gòu)，世界很難脫離它而獨立運轉(zhuǎn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶給商業(yè)銀行的，不是沖擊、也不是對立，而是一種更深層次的互補與進步意義，在這種思維下看待轉(zhuǎn)變，才是正確視角。

那么就圍繞此思路展開，業(yè)務(wù)層面上，照一般商業(yè)銀行劃分：資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務(wù)占比最大，也都受到互聯(lián)網(wǎng)金融不同程度的影響。

（1）資產(chǎn)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括貸款、貼現(xiàn)、證券投資和金融租賃，其中貸款業(yè)務(wù)相對重要也是本回答重點。僅以我國為例，在互聯(lián)網(wǎng)金融未出現(xiàn)之前，由于國家限制資金的價格利率，商業(yè)銀行的準入門檻雖高卻牢牢占據(jù)首位；但自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，因其先天具有的開放特性，且通常由借貸雙方來決定利率等特點因素，一定程度上刺激了商業(yè)銀行采取創(chuàng)新制度，這毫無疑問有正向與積極意義；其次，對中小微企業(yè)，過去的商業(yè)銀行也顯得不夠重視，再加上貸款業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、周期過長，這正好又為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了滋生土壤。

但時至今日，商業(yè)銀行已經(jīng)有了一個巨大轉(zhuǎn)變，那就是多數(shù)銀行都對自身渠道建設(shè)提出了更高要求，也對用戶服務(wù)質(zhì)量和體驗方面進一步精細，往小了說這是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的博弈，是一種競爭衍生出的創(chuàng)新力量；而往宏觀和內(nèi)在關(guān)系看，則是商業(yè)銀行觀念的轉(zhuǎn)變，他們在接受互聯(lián)網(wǎng)金融模式與特點的同時，也正向做出改變，甚至提高了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，這是一種非零和的共生共贏關(guān)系。

（2）負債業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)就是擁有資金，在資金來源一欄中，除部分自有資金，其它均為負債方式吸收，但這樣的負債通常卻有成本，并且隨互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展，此類成本還在攀升。因此，這就要求商業(yè)銀行要靈活使用負債，此項至今為止都處于探索階段，這種由互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的沖擊影響，是讓商業(yè)銀行在思考更有效使用負債的同時兼顧利潤，還要完成支持國民經(jīng)濟建設(shè)的社會責任。因為，互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上推動了銀行配置負債業(yè)務(wù)的能力，讓其變得多元與匹配程度更高。

（3）中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要目的在于不占用其自有資產(chǎn)或負債的前提下，為不同客戶群體提供多種收費性的金融服務(wù)，以獲取更好的利潤收入，這些產(chǎn)品不僅要求創(chuàng)收，還需要提高客戶粘性和積累客戶資源。但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)又帶來了部分改變，它開啟了一種全民參與的新型金融服務(wù)模式，特點也就是大家老生常談的便捷、高效、低成本等。

不過，從發(fā)展模式角度，似乎互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不像網(wǎng)絡(luò)上鋪天蓋地的言論，說對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)沖擊很大。這是因為研究分析后，個人發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有盤活自身存量客戶的需要，它會變得自由、靈活、便捷等是一種客觀趨勢；而互聯(lián)網(wǎng)金融的中間業(yè)務(wù)模式是它本身的互聯(lián)網(wǎng)特性塑造，它的出現(xiàn)只能說加速了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的改造與革新進程，兩者核心部分的價值卻不存在太多沖突與矛盾。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利增長的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的先天特點，以及在發(fā)展中不斷衍生的新優(yōu)勢，與商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品相比差異性明顯，一定程度影響了銀行的盈利增長，主要表現(xiàn)為三大方面：

（1）對商業(yè)銀行負債端資金來源的分流；

（2）貸款端的影響，還是分流問題，這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)等發(fā)放貸款模式，一定程度上填補了過去商業(yè)銀行大規(guī)模、高抵押等放貸模式的不足；

（3）支付清算領(lǐng)域，目前已基本呈現(xiàn)數(shù)字化，互聯(lián)網(wǎng)金融確實創(chuàng)造了新的市場空間。

所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)確實客觀上，讓商業(yè)銀行的盈利增長放緩，這主要還是由于互聯(lián)網(wǎng)金融填補與開辟了一些新市場，但這種盈利方向上的影響不該被過度放大：一是作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從業(yè)人員，私以為互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的整體沖擊有限，其最大優(yōu)勢還是表現(xiàn)為長尾人群的覆蓋；二是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依然具有很強的市場競爭力；三是互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的有效補充，現(xiàn)在和商業(yè)銀行已邁入探索互相融合以共同提高服務(wù)實體經(jīng)濟的時代。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的整體分析

這部分是針對提主所問，主題圍繞自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，銀行的內(nèi)在、外在變化，對客戶層面到底是好還是壞？

一起來探討分析一下，截止到2018年，現(xiàn)階段商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，幾乎都為其基于市場實情而做出的適時調(diào)整，并且基于宏觀經(jīng)濟進入新常態(tài)背景，銀行也必須根據(jù)外部環(huán)境進行動態(tài)變化。所以，這個轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€多重性結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響只是其中相對明顯與重要的因素之一。

那么，整體可見，商業(yè)銀行的這種改變是有利于客戶的，甚至有利于行業(yè)、有利于國家商業(yè)銀行在世界范圍內(nèi)競爭能力的提高：

（1）以往商業(yè)銀行將大中型企業(yè)作為重點服務(wù)對象，以低成本獲得資金和高利息貸給客戶的經(jīng)營模式與時代脫離，在大環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，不少銀行都重調(diào)了以往客戶結(jié)構(gòu)，可以有針對性的提供多樣與彈性的選擇方案；這點表現(xiàn)非常明顯，會發(fā)現(xiàn)銀行產(chǎn)品和自己的契合程度越來越高，選擇的種類也越來越多；

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融目前還在業(yè)態(tài)波動期，但商業(yè)銀行卻相對穩(wěn)定，如果商業(yè)銀行自己推出網(wǎng)上平臺，這種高公信力+互聯(lián)網(wǎng)金融特點的服務(wù)，會給客戶帶來全新與高效的使用體驗。如人民銀行推出的智能銀行，業(yè)界反饋都非常不錯；

（3）傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的互利合作，兩者的優(yōu)勢互補：一方面商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)等優(yōu)勢，掌握大量客戶的交易信息、消費模式、交易趨勢和方向；另一方面商業(yè)銀行提供根深蒂固的信任，互聯(lián)網(wǎng)金融提供有效的服務(wù)，這樣融合出來的產(chǎn)品甚至黑點難尋，目前兩方合作落地案例不勝枚舉。

所以在我看來，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行本身是沒有什么威脅的，甚至還有宣傳作用。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融的起源背景

拉卡拉發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融擁有支付、征信、理財、信貸、P2P等“十項全能”的業(yè)務(wù)。

做為國內(nèi)首批拿到第三方支付全牌照的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融公司，拉卡拉擁有十年金融領(lǐng)域的行業(yè)積累，無論在數(shù)據(jù)應(yīng)用還是風控體系上都有巨大的優(yōu)勢。

在目前，能做到對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品全覆蓋的，只有螞蟻金服和拉卡拉，兩家也是綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融公司的典型代表。

拉卡拉不僅對用戶的金融需求做到了全覆蓋，而且每項需求的解決，都做到了行業(yè)內(nèi)數(shù)一數(shù)二的位置。

因螞蟻金服在金融行業(yè)做的時間較長，所以拉卡拉目前暫居互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域老二的位置。

簡述網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景

京東金融App是京東金融集團旗下的一款提供理財和生活綜合理財金融、消費與生活服務(wù)的軟件，致力于國內(nèi)最早專注于綜合理財金融、消費與生活服務(wù)的平臺之一，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮背景下幫助用戶打造會賺錢、懂生活的生活方式。京東金融App旗下包含理財、白條、眾籌、保險、投融資、股票等多個服務(wù)功能及服務(wù)板塊。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)背景

你好?；ヂ?lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。[1]理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。當前中國主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式第一是傳統(tǒng)的金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為大家提供服務(wù)。這個是大家熟悉的網(wǎng)銀?；ヂ?lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的作用應(yīng)該是渠道的作用。第二種模式，類似阿里金融，由于它具有電商的平臺，為它提供信貸服務(wù)創(chuàng)造的優(yōu)于其他放貸人的條件。互聯(lián)網(wǎng)在里邊發(fā)揮的作用是依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進而得到信用支持，。第三種模式，大家經(jīng)常談到的P2P的模式，這種模式更多的提供了中介服務(wù),這種中介把資金出借方需求方結(jié)合在一起。[7]發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過2000家，平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：一、擔保機構(gòu)擔保交易模式，這也是相對安全的P2P模式。此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔保機構(gòu)提供雙重擔保。此模式首先在創(chuàng)富貸平臺創(chuàng)立，由創(chuàng)富貸與中安信業(yè)共同推出產(chǎn)品“機構(gòu)擔保標”。此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全，中安信業(yè)、證大速貸、金融聯(lián)等中國大型擔保機構(gòu)均介入到此模式中。二、大型金融集團推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺。與其他平臺僅僅幾百萬的注冊資金相比，陸金所4個億的注冊資本顯得尤其亮眼。此類平臺有大集團的背景，且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局，因此在業(yè)務(wù)模式上金融色彩更濃，更“科班”，還拿風險控制來說，陸金所的P2P業(yè)務(wù)依然采用線下的借款人審核，并與平安集團旗下的擔保公司合作進行業(yè)務(wù)擔保，還從境外挖了專業(yè)團隊來做風控。線下審核、全額擔保雖然是最靠譜的手段，但成本并非所有的網(wǎng)貸平臺都能負擔，無法作為行業(yè)標配進行推廣。值得一提的陸金所采用的是“1對1”模式，1筆借款只有1個投資人，需要投資人自行在網(wǎng)上操作投資，而且投資期限為1-3年，所以在剛推出時天天被抱怨買不到，而且流動性不高。但由于1對1模式債權(quán)清晰，因此陸金所在2012年底推出了債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，緩解了供應(yīng)不足和流動性差的問題。三、以交易參數(shù)為基點，結(jié)合O2O（Online to Offline，將線下商務(wù)的機會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合）的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對貸款信息進行整合處理。這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進行服務(wù)。線下商務(wù)的機會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺。四、以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財方式受到了廣泛的關(guān)注和認可，與傳統(tǒng)金融理財服務(wù)相比，P2P的借款人主體是個人，以信用借款為主，在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經(jīng)營、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。依托搭建的線下多金融擔保體系，從結(jié)構(gòu)上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾，讓安全保障更實際且更有力度。第四種模式，通過交互式營銷，充分借助互聯(lián)網(wǎng)手段，把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道緊密結(jié)合;將金融業(yè)實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變;調(diào)整金融業(yè)與其他金融機構(gòu)的關(guān)系，共建開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。由于此模式發(fā)展時間較短，平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下三大類：一、專業(yè)P2P(Professional to Professional)模式。在專業(yè)的金融服務(wù)人員之間建立信息交換和資源共享的平臺，在中間從事信息匹配和精準推薦，促進線上信任的建立和交易的欲望。專業(yè)P2P模式遠非市場上泛濫的P2P貸款模式可比，其從本質(zhì)上才是符合金融監(jiān)管的規(guī)則，符合當前金融機構(gòu)自身發(fā)展的需求，也更符合互聯(lián)網(wǎng)精神與特質(zhì)。二、金融混業(yè)經(jīng)營模式。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺對所有金融機構(gòu)開放共享資源，為金融產(chǎn)品銷售人員發(fā)布各種金融理財產(chǎn)品、項目信息，為客戶打造和定制金融理財產(chǎn)品。在金融混業(yè)經(jīng)營中使用的互聯(lián)網(wǎng)平臺則定位于服務(wù)500萬金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)及客戶經(jīng)理，并將囊括房產(chǎn)、汽車、奢侈品銷售人員，提供一個開放共享、進行綜合開拓交叉銷售的平臺，懸賞、交易、展示、學(xué)習、以及管理和服務(wù)自己的客戶。三、金融交叉銷售模式。打破理財行業(yè)的機構(gòu)壁壘，通過平臺上各類理財產(chǎn)品的展賣聚攏投資人資源，促進金融產(chǎn)品銷售人員產(chǎn)品的銷售。金融產(chǎn)品銷售人員們可以在平臺上進行內(nèi)部的交流溝通和資源置換，在不同產(chǎn)品領(lǐng)域?qū)ふ也⒔M建自己的合作團隊，達成利益分享規(guī)則后，團隊內(nèi)共享投資人資源，為投資人推介團隊內(nèi)部產(chǎn)品進行資產(chǎn)配置，從而實現(xiàn)金融產(chǎn)品銷售人員間的交叉銷售合作，取得共贏。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對人類金融模式產(chǎn)生根本影響。20年后，可能形成一個既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制，可稱之為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因為有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算，市場信息不對稱程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風險分擔的成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用；貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行，這個市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長同時，大幅減少交易成本。以P2C模式為代表互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，愛投資是此類的代表。與其他平臺相比，愛投資開創(chuàng)的P2C模式，其借款人為具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流及還款來源的企業(yè)。相較個人而言，企業(yè)的信息比較容易核實，還款來源更穩(wěn)定。從風險控制上講，愛投資經(jīng)過嚴格線下審核制度，對申請融資的企業(yè)的資質(zhì)審核、實地考察進行嚴格把關(guān)，并挖掘出極具投資價值的企業(yè)項目和項目信息，向投資者詳實公開，并且愛投資在企業(yè)擔保貸款上與經(jīng)驗豐富的融資性擔保公司進行合作，同時，自建風控團隊會對合作的擔保公司及擔保公司審核后提交的項目進行核查，確保投資者的資金安全能夠得到有效的保證。從結(jié)構(gòu)化設(shè)計理念上講，愛投資秉承讓專業(yè)的機構(gòu)做專業(yè)的事。利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)信息對稱、實現(xiàn)資源高效利用，做到投資者和有融資需求的需求方進行直接對接，盡量減少復(fù)雜的中間的環(huán)節(jié)，讓投資人能直接的享受到企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的成長紅利，相比之下企業(yè)直投信息更加透明化，而且投資人收益也相比其他的投資方式收益有了顯著的提高。主要特點1、成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。2、效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。3、覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。4、發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數(shù)達到250多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達到66億元。據(jù)報道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。5、管理弱。一是風控弱。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風險問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。6、風險大。一是信用風險大。現(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。二是網(wǎng)絡(luò)安全風險大。中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景和影響

是線上的銀行，可以從銀行app進入，或者微信公眾號、微信小程序進入，受國家銀監(jiān)會監(jiān)管，存款50萬內(nèi)本金保險，允許存款利率在一定范圍內(nèi)浮動。

網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景和意義是什么

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